Viime vuosina finanssialalla on tapahtunut merkittävää kehitystä uusien innovatiivisten teknologioiden, kuten fintech-ratkaisujen, myötä. Nämä teknologiat ovat mullistaneet perinteisiä rahoituspalveluita ja tarjonneet uusia mahdollisuuksia niin yrityksille kuin yksityishenkilöillekin. Samalla ne ovat nostaneet esiin tarpeen vahvistaa talouslukutaitoa, jotta näitä palveluita voidaan hyödyntää tehokkaasti ja turvallisesti.
Yksi merkittävimmistä fintech-innovaatioista on joukkorahoitus, joka on avannut uusia rahoitusmahdollisuuksia erityisesti pk-yrityksille. Joukkorahoitusalustat tuovat yhteen sijoittajia ja laina yritykselle tarvitsevia yrityksiä, helpottaen näin rahoituksen saantia. Vaikka joukkorahoitus on kasvanut voimakkaasti maailmanlaajuisesti, EU:n joukkorahoitusmarkkinat ovat jääneet jälkeen kehityksestä yhtenäisen sääntelyn puutteen vuoksi.
Vastatakseen tähän haasteeseen EU hyväksyi vuonna 2020 joukkorahoitusasetuksen osana laajempaa pääomamarkkinaunionin hanketta. Asetuksen tavoitteena on luoda yhteiset pelisäännöt joukkorahoitustoiminnalle ja edistää alan kasvua Euroopassa. Samalla se pyrkii parantamaan sijoittajansuojaa ja markkinoiden läpinäkyvyyttä.
Fintech-innovaatiot ja talouslukutaidon haasteet
Finanssiala on ollut viime vuosina voimakkaan digitalisaation kohteena. FinTech-teknologiat ovat tuoneet alalle uusia innovatiivisia ratkaisuja, jotka haastavat perinteiset rahoituspalvelut ja toimintatavat. Nämä uudet rahoitusmuodot ja -palvelut, kuten joukkorahoitus ja vertaislainat, tarjoavat kuluttajille ja yrityksille varteenotettavia vaihtoehtoja perinteisten pankkipalveluiden rinnalle.
Digitalisaation myötä talousosaamisen merkitys korostuu entisestään. Uudet rahoituspalvelut edellyttävät käyttäjiltä riittävää ymmärrystä niiden toimintaperiaatteista ja riskeistä. Ilman vahvaa talouslukutaitoa on vaarana tehdä huonoja taloudellisia päätöksiä, jotka voivat vaikeuttaa yksilöiden ja yritysten taloudellista hyvinvointia.
Tutkimuksen mukaan pankkitoiminnassa keskeisenä kilpailutekijänä pidetään läsnäoloa ja hyvää palvelua. Tämä korostaa asiakaslähtöisyyden merkitystä myös digitaalisissa rahoituspalveluissa.
Finanssialan toimijoiden onkin panostettava entistä enemmän asiakkaiden talousosaamisen kehittämiseen. Tämä voi tapahtua esimerkiksi tarjoamalla selkeää ja ymmärrettävää tietoa uusista rahoituspalveluista sekä niiden eduista ja riskeistä. Myös koulutusjärjestelmällä on tärkeä rooli talouslukutaidon edistämisessä jo varhaisesta iästä lähtien.
Digitalisaation tuomat muutokset finanssialalla ovat väistämättömiä. Yhteiskunnan tehtävänä on huolehtia siitä, että kansalaisilla on riittävät valmiudet navigoida tässä muuttuvassa ympäristössä. Vahva talousosaaminen on avain yksilöiden ja yritysten taloudelliseen menestykseen myös tulevaisuudessa.
Joukkorahoitus talouslukutaidon työkaluna
Joukkorahoitus on noussut merkittäväksi rahoitusmuodoksi viime vuosien aikana. Se tarjoaa yrityksille vaihtoehtoisen tavan hankkia rahoitusta perinteisten rahoituskanavien rinnalla. Joukkorahoitus mahdollistaa pääomien keräämisen suurelta joukolta sijoittajia, mikä helpottaa etenkin pienten ja keskisuurten yritysten rahoituksen saantia.
Joukkorahoituksen määritelmä ja toimintaperiaatteet
Joukkorahoituksen perusidea on yksinkertainen: yritys hakee rahoitusta internetpohjaisella alustalla, jossa sijoittajat voivat tutustua sijoituskohteisiin ja tehdä sijoituspäätöksiä. Alustat tuovat yhteen rahoitusta tarvitsevat yritykset ja sijoittajat, jotka haluavat tukea lupaavia kasvuyrityksiä.
Joukkorahoituksessa yritys määrittelee rahoitustarpeensa ja kampanjan ehdot, kuten tavoitesumman ja keston. Sijoittajat voivat sijoittaa kohteeseen haluamallaan summalla, usein jo pienilläkin panoksilla. Jos kampanja saavuttaa tavoitteensa, yritys saa kerätyt varat käyttöönsä sovittua korvausta vastaan.
Joukkorahoituksen hyödyt pk-yrityksille ja sijoittajille
Pk-yrityksille joukkorahoitus tarjoaa joustavan ja nopean tavan hankkia rahoitusta kasvuun ja kehitykseen. Perinteisiin rahoituskanaviin verrattuna joukkorahoitus on usein kevyempi ja edullisempi prosessi, sillä se ei vaadi raskaita listautumisprosesseja tai laajoja vakuuksia.
Sijoittajille joukkorahoitus avaa mahdollisuuden päästä mukaan lupaaviin kasvuyrityksiin jo varhaisessa vaiheessa. Sijoitusalustojen kautta sijoittajat voivat hajauttaa sijoituksiaan useisiin eri kohteisiin ja hallita riskiä paremmin. Lisäksi joukkorahoitus madaltaa kynnystä sijoittamiseen, sillä mukaan pääsee jo pienilläkin summilla.
Joukkorahoitusmarkkinoiden kehitys Suomessa ja EU:ssa
Joukkorahoitusmarkkinat ovat kasvaneet viime vuosina voimakkaasti niin Suomessa kuin muuallakin Euroopassa. Vuonna 2020 joukkorahoituksen kokonaisvolyymi Suomessa oli jo yli 500 miljoonaa euroa, mikä kertoo alan nopeasta kehityksestä ja suosiosta yritysten rahoitusmuotona.
EU-tasolla joukkorahoitusmarkkinoiden kehitys on kuitenkin ollut hitaampaa kuin esimerkiksi Yhdysvalloissa. Yhtenä syynä tähän on pidetty yhtenäisen sääntelyn puutetta, mikä on vaikeuttanut rajat ylittävää toimintaa ja markkinoiden kasvua. EU:n vuonna 2020 hyväksymä joukkorahoitusasetus pyrkiikin luomaan yhteiset pelisäännöt alalle ja edistämään markkinoiden kehitystä.
Kaiken kaikkiaan joukkorahoitus on osoittanut potentiaalinsa varteenotettavana rahoitusmuotona ja sijoittamisen työkaluna. Se tarjoaa pk-yrityksille uusia mahdollisuuksia kasvuun ja kehitykseen samalla, kun se avaa sijoittajille väylän päästä mukaan lupaaviin kasvuyrityksiin. Markkinoiden kehityksen ja sääntelyn myötä joukkorahoituksen merkitys todennäköisesti kasvaa entisestään tulevina vuosina.
Laina yritykselle fintech-palveluiden avulla
Fintech-yritykset ovat tuoneet markkinoille innovatiivisia rahoitusratkaisuja, jotka tarjoavat pk-yrityksille joustavia vaihtoehtoja perinteisen pankkirahoituksen rinnalle. Nämä yritysrahoituksen muodot, kuten vertaislainat ja laskurahoitus, ovat kasvattaneet suosiotaan viime vuosina tarjoten yrityksille mahdollisuuden hankkia rahoitusta nopeasti ja tehokkaasti.
Vaihtoehtoisten rahoitusmuotojen merkitys yrityksille
Vaihtoehtoiset rahoitusmuodot ovat tärkeä osa yritysten rahoituspalettia, erityisesti silloin, kun perinteiset rahoituskanavat eivät ole käytettävissä. Esimerkiksi vertaislainat mahdollistavat yritysten lainata rahaa suoraan sijoittajilta, mikä voi olla hyödyllistä etenkin kasvuvaiheessa oleville yrityksille. Laskurahoitus puolestaan auttaa yrityksiä rahoittamaan käyttöpääomaansa myyntilaskuja vastaan, parantaen näin kassavirtaa ja riskienhallintaa.
Fintech-yritysten tarjoamat lainapalvelut ja niiden ehdot
Fintech-yritykset tarjoavat monipuolisia lainapalveluita yrityksille, joiden ehdot vaihtelevat palveluntarjoajan mukaan. Tyypillisesti lainasummat vaihtelevat 1000 eurosta jopa 3 000 000 euroon, ja laina-ajat voivat olla 1 kuukaudesta 60 kuukauteen. Korkotasot puolestaan liikkuvat yleensä 4-20 prosentin välillä.
Fintech-pohjaisten lainojen etuna on nopeus ja joustavuus. Lainahakemuksen voi tehdä verkossa digitaalisten alustojen kautta, ja luottopäätös voi syntyä jopa tunnissa. Joissakin tapauksissa lainan voi saada tilille saman päivän aikana. Lainoissa voi olla myös ennalta sovittuja korkoja, mikä helpottaa yritysten talouden suunnittelua.
Lainan saannin edellytyksenä on tyypillisesti selkeä liiketoimintasuunnitelma ja rahoitustarpeen määrittely. Pienyritykset voivat hyödyntää myös vakuudettomia lainoja, joskin nämä voivat olla korkeakorkoisempia kuin vakuudelliset vaihtoehdot. Joissain tapauksissa vakuudettomissa lainoissa vaaditaan henkilötakausta.
Fintech-yritysten tarjoamat lainapalvelut, kuten PURO Financen laskurahoitus, Kassaturva ja POP Pankin Laskuraha, tähtäävät helposti hyödynnettäviin rahoitusratkaisuihin, jotka sopivat niin pienille kuin suurillekin yrityksille. Nämä palvelut ovat keskeinen osa yritysten kassanhallintaa ja riskienhallintaa, tarjoten joustavia työkaluja yrityksen rahoitukseen.
Fintech-sääntely talouslukutaidon tukena
Fintech-innovaatioiden nopea kehitys on tuonut mukanaan tarpeen säännellä alaa yhtenäisesti koko EU:n alueella. Sääntelyn tavoitteena on tukea fintech-sektorin kasvua ja samalla parantaa sijoittajansuojaa sekä edistää kestävää rahoitusta. EU:n pääomamarkkinaunioni pyrkii vastaamaan näihin haasteisiin yhdenmukaistamalla fintech-alan sääntelyä ja helpottamalla rajat ylittävää sijoittamista.
EU:n pääomamarkkinaunionin tavoitteet ja toimintasuunnitelmat
Pääomamarkkinaunionin keskeisenä tavoitteena on parantaa yritysten rahoituksen saatavuutta EU:n alueella. Tämä edellyttää fintech-alan sääntelyn yhtenäistämistä ja esteiden poistamista rajat ylittävältä sijoittamiselta. Pääomamarkkinaunionin toimintasuunnitelmiin kuuluu muun muassa:
- Joukkorahoitusmarkkinoiden kehittäminen ja sääntely
- Kestävän rahoituksen edistäminen
- Digitaalisten rahoituspalveluiden sääntelyn yhdenmukaistaminen
- Sijoittajansuojan parantaminen tiedonantovelvollisuuksia lisäämällä
Joukkorahoitusasetus sijoittajansuojan ja tiedonsaannin edistäjänä
Vuonna 2020 voimaan tullut EU:n joukkorahoitusasetus luo yhteiset pelisäännöt joukkorahoitustoiminnalle koko unionin alueella. Asetuksen tavoitteena on edistää alan kasvua ja samalla parantaa sijoittajansuojaa. Keskeisenä keinona tähän ovat tiedonantovelvollisuudet, joita asetus asettaa joukkorahoitusalustoille.
Joukkorahoitusalustojen on annettava sijoittajille riittävät tiedot sijoituskohteista ja niihin liittyvistä riskeistä. Tämä parantaa rahoitusmarkkinoiden läpinäkyvyyttä ja auttaa sijoittajia tekemään perusteltuja päätöksiä. Samalla se tukee talouslukutaidon kehittymistä, kun sijoittajat saavat kattavasti tietoa eri sijoitusvaihtoehdoista ja niiden ominaisuuksista.
EU:n sääntely fintech-alalla tähtää paitsi alan kasvun tukemiseen, myös sijoittajansuojan ja kestävän rahoituksen edistämiseen. Yhtenäiset säännöt luovat pohjan rajat ylittävälle toiminnalle ja auttavat rakentamaan luottamusta uusiin rahoitusmuotoihin.
Johtopäätös
Fintech-innovaatiot, kuten joukkorahoitus ja uudet lainapalvelut, ovat mullistaneet yritysten rahoitusmahdollisuudet ja tarjonneet sijoittajille uusia tapoja osallistua lupaavien yritysten kasvuun. Nämä innovaatiot ovat haastaneet perinteiset rahoitusmallit ja korostaneet talouslukutaidon merkitystä niin yritysten kuin yksityishenkilöidenkin keskuudessa. Jotta fintech-palveluita voidaan hyödyntää turvallisesti ja tehokkaasti, on tärkeää, että kaikilla osapuolilla on riittävä ymmärrys niiden toimintaperiaatteista ja riskeistä.
Suomessa ja EU:ssa fintech-alan kehitys on edennyt nopeasti, mutta sääntelyn puute on osittain hidastanut markkinoiden kasvua. EU:n joukkorahoitusasetus ja pääomamarkkinaunionin tavoitteet pyrkivät vastaamaan näihin haasteisiin yhdenmukaistamalla sääntelyä ja luomalla yhteiset pelisäännöt toimialalle. Sääntelyn avulla voidaan parantaa sijoittajansuojaa, lisätä markkinoiden läpinäkyvyyttä ja tukea kestävää rahoitusta. Samalla se luo edellytyksiä fintech-innovaatioiden laajemmalle hyödyntämiselle ja pääomamarkkinoiden kehitykselle.
Talouslukutaidon edistäminen on avainasemassa, jotta fintech-palvelut saadaan tehokkaasti käyttöön ja niiden tarjoamat mahdollisuudet voidaan hyödyntää täysimääräisesti. Tässä työssä tarvitaan niin alan toimijoiden, viranomaisten kuin koulutusorganisaatioidenkin panosta. Kun talouslukutaitoa kehitetään ja fintech-innovaatioita tuetaan asianmukaisella sääntelyllä, voidaan luoda pohja entistä dynaamisemmille ja kestävämmille rahoitusmarkkinoille, jotka palvelevat niin yritysten kuin sijoittajienkin tarpeita.